Rendez-vous sur l’article « Qu’est-ce que le taux Euribor ? » pour plus d’information.

Contrairement à Euribor, qui est calculé sur des durées allant d’une semaine à un an, Eonia est le taux de référence quotidien. C’est à dire le taux des prêts en blanc (non gagés par des titres) qu’effectue au jour le jour un panel de 57 banques européennes (les mêmes que pour Euribor) entre elles.

Il est calculé par la Banque Centrale Européenne (BCE) et diffusé par la Fédération Bancaire Européenne (FBE) à 9h, avec trois décimales.

Il est, pour une échéance donnée, calculé chaque jour ouvré à 11h (heure française). Il s’agit d’une moyenne des taux auxquels un panel de 57 banques européennes (les plus actives de la zone euro) se prêtent en blanc les unes aux autres (voir taux Ibor). Les cotations les plus extrêmes sont écartées de cette moyenne qui est exprimée avec trois décimales.

Il est calculé sur 13 échéances qui sont 1, 2 et 3 semaines, ainsi que 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11 et 12 mois.

Le taux Euribor est utilisé comme référence dans de nombreux produits financiers. Il sert généralement de base pour les taux des livrets bancaires et des prêts ou emprunts à taux variables.

Ne pas confondre Euribor avec le taux Eonia qui est le deuxième taux de référence du marché monétaire de la zone euro.

Ils sont identifiés par les initiales de la zone monétaire sur lesquels ils sont offerts. On peut citer parmi eux à titre d’exemple les taux Libor (Londres), Euribor (zone euro), Bibor (Bangkok), Eibor (Emirats arabes unis), Hibor (Hong Kong), Mibor (Moscou), SIBOR (Singapour), Tibor (Tokyo), Shibor (Shangai), etc.

Capital Garanti

Ce fonds assure que la mise de fonds initiale sera entièrement protégée. Ainsi à la date d’échéance, vous récupérez au minimum la totalité du capital que vous avez investi (minoré des frais de souscription & co) quelques soit les évolutions des indicateurs sur lesquels est indexé le fonds.

Capital Protégé

Ce deuxième type de fonds, quant à lui, apporte la garantie de ne récupérer qu’une partie du capital investi (généralement le capital initial est garanti autour de 80%). Il ressemble donc beaucoup au fonds à capital garanti à la différence qu’il est possible de perdre sur le capital, mais dans la limite d’un pourcentage connu à l’avance (donc un pourcentage du capital est garanti dans sa totalité, minoré des frais de souscription & co).
Comme il y a prise de risque, les pourcentages d’intérêt proposés sont généralement plus élevés que pour les fonds à capital garanti. Par contre ils ne s’appliquent souvent que sur le montant garanti du capital (les 80%) et non la totalité. Donc il faut bien étudier, au-delà du taux annoncé (plutôt haut), si vous allez réellement gagner plus qu’avec un fonds à capital garanti qui a un taux légèrement inférieur.

Prenons un exemple pour bien comprendre.

- Vous avez une mise de fonds initiale de 1000€ à placer.
- Vous avez le choix entre un fonds A à capital protégé et un fonds B à capital garanti.

Le fonds A garanti par exemple 80% de votre capital initial, soit 800€. Il vous propose un engagement de performance de 50% sur la hausse d’un indicateur X, basé sur le capital garanti.

Le fonds B, quant à lui, vous propose un engagement de performance de 40% sur la hausse du même indicateur X.

Si l’indicateur X augmente de 40% sur la période donnée, alors :

Pour le fonds A :
50% de 40% donne : 20% et 20% de 800€ donne : 160€
Pour le fonds B :
40% de 40% donne : 16% et 16% de 1000€ donne : 160€

Vous récupérerez donc avec les deux fonds 1160€, malgré la différence de pourcentage annoncée.

En revanche, si la valeur de l’indicateur X est en baisse, vous récupérerez au minimum 800€ pour le fonds A et 1000€ pour le fonds B (moins les frais de souscription & co).

Endettement : taux et reste à vivre

Deux valeurs sont utilisées pour évaluer l’endettement. La première est le taux d’endettement. Elle représente la part de vos revenus qui est consacrée au remboursement de vos dettes et charges (remboursement de crédit, loyer, …). Ce taux d’endettement ne devrait pas excéder 33%.

La seconde valeur est le « reste à vivre« . Elle tient compte du fait que même si vous êtes au delà du taux d’endettement limite, si vous avez de fort revenu, cela ne pose pas trop de problème. Cette valeur représente ce qui vous reste pour faire vivre le foyer par mois (revenus moins les charges & co).

Demande d’un dossier de surendettement

Cette demande s’adresse à la commission de surendettement, présentes dans tous les départements (à la Banque de France).
Vous recevrez une attestation de dépôt de dossier dans les 48h. Vous devez transmettre ce certificat à tous vos créancier. Il vous servira de justificatif auprès d’eux et ils ne pourront plus faire appel à des cabinets d’huissiers pour vous saisir.
Si vous ne l’êtes pas déjà, vous serez également inscrit au FICP.
Votre dossier sera ensuite évalué par la commission du surendettement qui dans un premier temps vérifie que votre dossier est recevable.
Si c’est le cas, elle choisira entre deux choix selon votre cas : l’établissement d’un plan conventionnel de redressement (traitement par la commission de surendettement elle-même) ou un rétablissement personnel (traitement par un juge de l’exécution).

Dossier irrecevable

Votre dossier peut ne pas être reçu pour divers raisons :
- Les dettes sont professionnelles (et non personnelles)
- Il n’y a pas de surendettement réel (si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier par exemple, …)

Vous pouvez éventuellement faire un recours devant le juge de l’exécution contre cette décision.

Commission de surendettement et plan conventionnel de redressement

La commission renégocie à l’amiable vos dettes avec vos créanciers et vous-même : c’est le plan conventionnel de redressement. Cela concerne en général l’étalement du remboursement et son échéance, les taux d’intérêts, … La négociation prend en compte le montant du « reste à vivre » qui ne doit pas être inférieur au RSA (ce qui permet également d’éviter l’engrenage du surendettement).
Si un accord est trouvé, le plan est validé par le président de la commission de surendettement et mis en application. Dans le cas contraire la commission dresse un constat d’échec. Le dossier part du côté du juge de l’exécution qui va valider des mesures recommandées s’imposant aux parties.

Juge de l’exécution et rétablissement personnel

Quand le surendettement est très important et la situation plutôt désespérée, un plan conventionnel de redressement ne peut être envisagé. C’est donc au juge de l’exécution de prendre en charge le dossier. Il peut suspendre l’exigibilité des créances (sauf alimentaires et fiscales) pendant une certaine durée (jusqu’à trois ans) pour que la personne surendettée puisse repartir de bon pied afin de pouvoir rembourser ses créanciers. Pour les crédits à la consommation (si l’endetté ne possède pas de bien saisissable), ils peuvent être également suspendus pour une durée allant jusqu’à deux ans sans intérêt ni frais (moratoire de dettes).

Si les dettes ne peuvent être remboursées malgré ces délais (« situation irrémédiablement compromise »), une procédure de rétablissement personnel sera mise en place. Le juge, sous l’accord de la personne surendettée, prononce alors l’effacement des dettes (sauf celle payées par une caution ou un co-obligé). Tout ce que vous possédez sera vendu hormis le strict minimum pour que vous puissiez vivre. La personne repart de zéro, ne possède plus rien et ne doit plus rien. Le rétablissement personnel est souvent appelé la loi de la « deuxième chance » et élargit le concept de faillite civile.

Vous trouverez formulaire de déclaration de surendettement et notice pour le remplir sur le site de la Banque de France (documents et liens pratiques).

A voir également :
- Fiché FICP : pourquoi et comment s’en sortir
- Fiché FICP et rachat de crédit
- FICP et FCC : quelle est la différence ?

FICP – Fichier des incidents de remboursement de Crédit aux Particuliers

Ce fichier répertorie les incidents de paiement pour les crédits non professionnels ou les demandes de dossiers de surendettement. Cette procédure permet d’éviter que le particulier, qui se trouve dans une situation financière déjà difficile (difficulté à rembourser des emprunts), ne souscrive à un nouvel emprunt et ne se retrouve dans une situation encore plus difficile. Ce fichage n’interdit pas (au sens légal du terme) au particulier de souscrire à un crédit. Mais les banques ou les établissements financiers sont tenus d’interroger le fichier avant d’accorder un prêt. Généralement, elles ne veulent pas prendre de risques avec des clients FICP et n’accordent pas les prêts.

Voir aussi :
- FICP : pourquoi et comment s’en sortir
- Fiché FICP et rachat de crédit
- FICP : demande de dossier de surendettement

FCC – Fichier Central des Chèques (interdits bancaires)

Ce fichier répertorie les personnes ayant une interdiction d’émettre des chèque. Les personnes ayant fait un usage abusif de leur carte bancaire figurent également dans ce fichier. Cette fois-ci il s’agit d’une interdiction au sens légal du terme. Les banques sont tenues de consulter ce fichier et ne doivent pas remettre de chéquier ou de carte bancaire à un client FCC.

Voir aussi :
- Chèque sans provision : éviter l’interdit bancaire

Rachat de crédit FICP propriétaire

Généralement le prêt est restructuré en crédit hypothécaire, votre bien immobilier devient une garantie pour les banques. Vous obtiendrez donc plus facilement un rachat de crédit, tout en étant fiché FICP. Attention par contre à bien étudier les conditions et soyez sûr de pouvoir rembourser (car sinon perdre votre bien ne viendra pas arranger vos difficultés financières, bien au contraire).

Rachat de crédit FICP locataire

Le rachat de crédit FICP locataire est beaucoup plus dur a obtenir que le propriétaire. Mais certains organismes le proposent sous certaines conditions (comme par exemple la présence ou nom d’un dossier de surendettement, d’une saisie sur salaire, du nombre de fichage FICP, des revenues mensuels, de l’âge en début et fin de prêt, du montant à racheter) et accompagné de certaines contraintes à respecter pendant la durée du prêt. Les chances d’obtenir le crédit sont faible mais chaque dossier est unique. Par exemple si le fichage correspond à une période donnée avec des conditions données qui ont entrainé des impriment, mais que la situation à changée, le dossier peut avoir des chances d’être accepté.

Voir aussi :
- Fiché FICP : pourquoi et comment s’en sortir
- FICP et FCC : quelle est la différence ?
- FICP : demande de dossier de surendettement

Exemple d’argent « donné »

Un autre type de mail qui est assez récurrent et cible toujours les mêmes personnes reste celui où une personne souhaite « partager » avec vous son argent.

Le mail reçu

Analyse

Voici quelques conseils qui peuvent vous montrer rapidement que c’est une arnaque (ou bien qu’il y a besoin de se méfier).

• La personne, que vous ne connaissez pas, vous est très attentionnée. Elle vous rassure le plus possible et vous met sur un piédestal. Par ailleurs elle se nomme avec des noms « courants » en Europe / Amérique.
• En général il y a des références à « Dieu ». C’est pour atteindre les personnes très croyantes et qui espèrent qu’un miracle se fasse sentir.
• Peu de réelles d’informations sont données quant à l’échange. Il faut le recontacter sur un email suspect afin de les obtenir (pour filtrer).
• Malgré le fait que la personne précise « my country » et « your country », aucune référence précises ne sont faites. Ceci pour éviter que « son pays » soit en fait le votre mais aussi pour que le mail puisse être spammé dans le Monde entier.
• La plupart du temps, ces mails expliquent que quelques pourcentages des X millions seront utilisés pour vous rembourser « des frais » (que vous devrez sortir de votre poche). Bien entendu ces frais (qu’on vous demandera très rapidement) ne vous seront pas remboursés puisque c’est une arnaque.

On pourrait trouver d’autres moyens de le savoir à partir d’autres mails. Néanmoins dès que vous voyez un mail qui vous offre la possibilité de gagner plusieurs millions en faisant peu de chose, c’est bien évidemment une arnaque. Les gens qui ont de l’argent « en trop » iront plutôt le donner à des associations caritative.

Rachat de crédits : quel but ?

Le rachat de crédits a en principe pour vocation de mettre un terme à un cycle vicieux. Un organisme reprend vos divers crédits et les regroupe en un seul. Ainsi plus qu’une seule mensualité, éparpillée sur une durée qui convient plus à votre situation financière et avec un taux en général plus intéressant.

Y’a-t-il une arnaque ?

De base, il n’y a pas vraiment d’arnaque à proprement parler. Le but est « noble » mais peut cacher quelques (voire beaucoup de) trucs non visibles au commun des mortels.

• Premièrement il faut savoir que l’organisme qui reprend vos crédits vous fichera comme une proie facile et tentera probablement de vous remettre des crédits à la consommation plus tard. Et même si elle ne tente pas grand chose, le jour où vous aurez besoin d’argent vous serez plus apte à aller la voir qu’une autre. Donc c’est une manière de fidéliser le client à moyen/long terme puisque ce type de rachat se fait, selon les cas, sur une dizaine d’années (ou beaucoup moins, c’est selon la situation).
• Quand vous faîtes un rachat de crédits, il est conseillé de passer par un courtier qui va faire « jouer la concurrence ». Sachez que le plus souvent c’est du pipeau (mais ne faisons pas non plus une généralité). Il questionne effectivement les organismes qui vont toutes répondre à peu de chose près la même chose. Le but des organismes ? répondre le plus rapidement possible pour avoir le plus de chance de décrocher l’affaire. Faite le tour des courtier avant de faire celui des organismes.
• En général vos mensualités baissent effectivement de manière significative. Les pubs son là pour vous le faire savoir : -20%, -50% ! on se croirait au temps des soldes :-] Toutefois attention, vous paierez moins par mois mais plus longtemps ! sans compter les intérêts etc, au final vous paierez (probablement) plus.

Donc oui vous pourrez souffler un peu. Un rachat de crédits peut permettre de se remettre tranquillement de ses mensualités. Mais NON vous ne paierez pas moins d’argent au final, en général plus. Les organismes de crédits ne sont pas là pour faire de l’humanitaire mais de l’argent, à bon entendeur.

Solutions contre le rachat de crédits ?

Il n’existe pas de solution miracle mais diverses possibilités selon votre situation :

• Si la somme totale due n’est pas « trop » importante, essayez de négocier avec votre banquier pour en rembourser une grande partie immédiatement et éviter les intérêts qui, une fois accumulés, peuvent devenir énormes. Sinon passer par un courtier peut être une bonne chose si ce dernier est de bonnes intentions. Ceux de l’AFIB ont en général une charte déontologique.
• Si vous avez besoin d’un peu de temps vous pouvez essayer de passer devant un tribunal pour gérer votre cas. Comme on le dit souvent « le temps c’est de l’argent« . Peut être que le temps que les procédures légales se mettent en place vous aurez le temps d’économiser un peu et trouver une sortie convenable. Dans tous les cas vous serez jugez à payer sur quelques années, mais c’est pour vous laisser … du temps.
• Dans le pire des cas vous pouvez tenter un dossier de surendettement qui vous permettrait d’alléger vos dettes, voire de les effacer. Notez toutefois que vous serez fiché 8 ans à la Banque de France pour ce type d’action et que vous serez interdit de prêt durant cette période (sauf des prêts sur des biens immobiliers)

Dans tous les cas, bonne chance !